Las entidades financieras no podrán establecer el vencimiento anticipado de una hipoteca hasta que el impago por parte del consumidor suponga el 2% del préstamo, incluidos los intereses, durante la primera mitad del contrato o el 4% en la segunda parte del mismo, según consta en el anteproyecto de Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario que ha remitido el Gobierno de Mariano Rajoy al Consejo de Estado.

Así se pretende establecer un umbral a partir del cual el banco puede decretar el vencimiento anticipado de un préstamo y ejecutar la hipoteca, ya que con el sistema actual es posible vencer anticipadamente el préstamo a partir del tercer mes de impago. El borrador de la nueva ley hipotecaria establece, además, que los intereses de demora serán, como máximo, tres veces el interés legal del dinero.

Si el texto es aprobado en su redacción actual, esta norma hará más fácil cambiar de una hipoteca variable a una fija y viceversa, al abaratar los costes de subrogación en los que se incurre al cambiar el préstamo de banco o modificar las condiciones de la hipoteca, lo que se conoce como novación. Esto implica que el banco que concedió inicialmente el préstamo solo puede recibir una compensación por este cambio de condiciones en los tres primeros años de vida de la hipoteca, y los gastos notariales, por ejemplo la escritura, quedan reducidos «al mínimo», según explicaron fuentes del Ministerio español de Economía.

Amortización anticipada

Siguiendo las directrices marcadas por las instancias comunitarias, incluidas las sentencias del Tribunal de Justicia de la UE contra el Estado español, la futura ley incorporará también varias medidas para proteger al deudor hipotecario, entre ellas la posibilidad de amortización anticipada del préstamo para que se pueda hacer en cualquier momento y el banco solamente pueda recibir una compensación «limitada».

Quien tenga una hipoteca con un tipo de interés variable podrá amortizar anticipadamente pagando una comisión por la cantidad entregada del 0,5% en los tres primeros años, que bajará al 0,25% hasta el quinto año, en el que queda reducida a cero.

En las hipotecas a tipo fijo, la comisión de reembolso será del 3% en los cuatro primeros años y del 4% a partir de entonces, e igualmente la comisión se aplicará sobre el capital que se amortice y no sobre el total de la hipoteca pendiente de pago.

Además, la norma, que incorporará con retraso otra directiva europea sobre la materia, ofrecerá a quien tenga hipotecas en otra divisa, como los afectados por préstamos en yenes japoneses o en francos suizos, cambiarla a la moneda del estado en el que reside o en la que obtiene sus ingresos.

También se busca ahora que no se repitan episodios como los de las cláusulas suelo, por lo que se obliga a los bancos a entregar en un primer momento al cliente una ficha con los datos básicos del préstamo en la que se advierta claramente de las condiciones –y, si se exige la contratación de un producto, que esté justificada que es porque beneficia al cliente–, al tiempo que se desglosa quién asume cada uno de los distintos gastos hipotecarios.

Esta reforma hipotecaria aumentará, además, el régimen sancionador a notarios y registradores, ya que existirán nuevas infracciones como consecuencia de la incorporación de nuevas obligaciones de control.

Primera evaluación para la vía extrajudicial

La comisión de seguimiento, control y evaluación del mecanismo extrajudicial puesto en marcha para que los afectados por las cláusulas suelo abusivas recuperen el dinero abonado de más de forma indebida se reunirá hoy por primera vez, justo dos meses después de su creación.

Así lo indicaron a Efe fuentes próximas a este órgano, encargado de recabar y estudiar la información que le traslade el Banco de España, a partir de las entidades de crédito, sobre el proceso de devolución de las cláusulas suelo, una tarea que semestralmente derivará en un informe a fin de evaluar el grado de cumplimiento del mecanismo extrajudicial.

Mientras tanto, muchas de las personas afectadas por las cláusulas abusivas continúan reclamando justicia en los tribunales. Por ejemplo, el juzgado especializado en estos asuntos que ha sido habilitado en Iruñea ha recibido desde el pasado 1 de junio un total de 431 demandas provenientes de todo el herrialde, tal como informó el Tribunal Superior de Justicia de Nafarroa. GARA